Кредиты: мыльный пузырь безнадеги

Расчеты Минэкономразвития показали, что у половины российских заемщиков платежи по банковским кредитам составляют более 50% их ежемесячных доходов. Это свидетельство того, что тип экономики, который сложился в современной России, ведет ее население прямиком к личному краху. Главные причины — низкая эффективность труда и нищенские доходы большинства наемных работников (в Китае минимальная зарплата уже выше, чем в РФ).

Тот факт, что на ежемесячные выплаты банкам у большинства российских заемщиков уходит больше половины их доходов, является четким критерием бедности именно работающего населения (ведь безработным кредит, как правило, не дают). Люди влезают в долги, потом перекредитовываются, потому что просто не могут дожить до зарплаты. Так живут по всей стране. Наше высшее руководство в принципе в курсе проблемы, но политических выводов делать не спешит.

Между тем профильные ведомства бьют тревогу. Глава Минэкономразвития Максим Орешкин считает, что к 2021 году рост долговой нагрузки населения может стать серьезной социальной проблемой. Говорят, в Минфине тоже поддерживают такую точку зрения. Но каковы варианты решения?

Первое, что приходит в голову — запретить банкам, которые налево и направо рекламируют свои потребительские продукты, выдавать новые кредиты. Но как же люди? Предложить им экономить на еде и одежде (более того, теперь в кредит собираются продавать даже лекарства)? Но в большинстве своем мы и так едим не очень качественные продукты. Покупать еще менее качественные? Но в массе своей люди в России сегодня уже привыкли не голодать. Посоветовать представителям среднего класса (а речь в основном о нем) и их детям затянуть пояса? И кто будет им это советовать? Банкиры и министры? Те, у кого с не только с питанием, но и вообще с любым мыслимым потреблением как раз проблем нет?

За последние пять лет зарплаты абсолютного большинства населения росли только в отчетах Росстата и правительства. В реальности доходы фактически снижались из-за роста потребительских цен, с которыми все хорошо было тоже только в тех же отчетах. Например, мы уже привыкли к тому, что цены на молоко или, скажем, на пельмени остаются одинаковыми, только теперь в пачке не килограмм, а 800 или даже 700 граммов. Психологически этот фокус может кого-то и успокаивает, но в реальности денег на продукты в семьях уходит все больше, хотя зарплаты остаются на прежнем уровне.

Да, можно запретить банкам выдавать кредиты тем, у кого они уже есть или у кого долговая нагрузка превышает 40%-50%. И что будет? Речь идет о миллионах людей. По данным Центрального банка России в стране 39,5 млн человек имеет хотя бы один кредит. Это около 55% работающего населения страны, которое, по данным Росстата, на сентябрь 2019 составляло 72,2 миллиона человек.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) 50% и выше, по данным ЦБ, имеют 46% тех, у кого хотя бы один кредит. То есть это около 20 млн человек из 39,5 миллионов. Очевидно, что большинство из них в обозримом будущем не расплатятся по своим счетам и их долговая нагрузка, скорее всего, будет расти, а не уменьшаться.

Обычно такие люди прибегают к программам рефинансирования, которые предлагают банки. Часто это единственный, хотя и временный выход для таких клиентов. Что будет, если банкам запретят рефинансировать 20 миллионов таких клиентов банков? Вот уж точно запахнет социальными проблемами… А если оставить все как есть, то снежный ком необеспеченных кредитов будет расти и приведет к экономическому коллапсу. Куда ни кинь, всюду клин. Где выход?

Конечно, выходом могло бы стать резкое увеличение благосостояния российских граждан. Но фантастические сценарии мы тут не рассматриваем…

Между тем, помимо необеспеченных кредитов (то есть, тех, выплаты по которым гарантируются исключительно ежемесячной заработной платой), есть еще и обеспеченные.

Речь не только о залоге, но, например, о наличии у вас приватизированной квартиры, другой недвижимости или автомобиля. Эту тему банкиры и связанные с ними чиновники правительства даже не обсуждают. А ведь в случае чего, изъятие в счет погашения долгов единственной квартиры или автомобиля, который, к слову, в современной России для многих и вправду стал уже не роскошью, и даже не столько средством передвижения, как писали Ильф и Петров в начале XX века, сколько источником заработка, также станет коллапсом для многих россиян.

Наверху, судя по всему, это понимают, однако рано или поздно давление растущего пузыря потребительских кредитов и лоббистов правительства могут взять верх. Такого же «нерыночного» варианта решения этих проблем, как изменение структуры занятости, серьезного увеличения реальной заработной платы работающих, наши власти, похоже, не рассматривают в принципе. И это понятно. 94% всех организаций в экономике России — формально частные. Государство, выражающее интересы частного капитала, вторгаться в то, что считает его прерогативой, не будет.

А значит, у нашей власти скудный и безнадежный выбор — между дальнейшим надуванием кредитного пузыря и коллапсом миллионов.

Rosbalt.ru

Как ТЕЛЬЦУ получать максимальную пользу от гороскопов

Трудно найти другой настолько неординарный знак, как Телец. С одной стороны каждый Телец неплохо разбирается в эзотерике, а с другой – вообще не использует свои знания на пользу себе. В силу этого они похожи на людей, решивших, что достаточно хороши, чтобы жить, не волнуюсь больше о собственном саморазвитии. А что касается денег и быта, то и к ним у Тельцов довольно схожее отношение – не стремясь к чему-то большому, они вполне счастливы, довольствуясь тем немногим, что у них есть.

Профилактика рака: налегаем на «кисломолочку»

Оказалось, что кефир, ряженка, простокваша, биолакт очень важны для здоровья людей, особенно детей

Экономика 2025 года: идем в «идеальный шторм»

После повышения ключевой ставки, думаю, самое время поговорить о будущем нашей экономики.

Если без алкоголя: что поможет согреться в холода?

Употребление некоторых продуктов и напитков может быть особенно полезным в холодный период. Врач-диетолог и нутрициолог Евгений Арзамасцев рассказал, что поможет зарядить организм энергией и теплом.

Специалисты напомнили о лечебных свойствах имбиря

Специалисты Роспотребнадзора пояснили, какую пользу организму может принести употребление корня имбиря. Продукт использовали еще в Древнем Китае и Индии тысячи лет назад