«Два кредита в одни руки»: к чему приведет инициатива Госдумы?

На днях в Госдуме предложили запретить брать больше двух потребительских кредитов. Все это, конечно, с заботой о гражданах — чтобы не попадали в долговые ямы.

-

Отличное традиционное решение: есть проблема — запретить проблему. Наивные россияне просто были не в курсе, что по кредитам надо платить проценты. Баловались по незнанию. А если они к нелегальным кредиторам обратятся после новых ограничений, то мы и это запретим. Точнее — уже запретили, значит, не пойдут. Так ведь оно и работает.

Тем более решение простое и изящное. А всякие долговые нагрузки заемщиков, которые рассчитывает ЦБ, коэффициенты риска в зависимости от нее, экономические стимулы для банков — это излишняя бюрократия. Все просто: раз кредит, два кредит — а все остальное запретить. Не запутаешься.

А почему россияне набирают столько кредитов? Это уже неважно, главное — проблему запретили, можно к следующей переходить.

Ну а если без шуток? А без шуток у нас так получается.

1. Ограничения на потребительские кредиты окажут небольшое сдерживающие влияние на закредитованность граждан, однако негативные последствия могут перевесить выгоды.

2. Подобные меры будут стимулировать россиян брать кредиты на более крупные суммы. Более того, уже закредитованные граждане будут вынуждены обращаться за займами к нелегальным кредиторам, у которых условия хуже.

3. Наконец, количество займов не указывает на высокую долговую нагрузку. Более эффективным показателем является сумма платежей по кредитам в процентах от дохода человека. Она может быть умеренной даже при трех потребительских кредитах на небольшую сумму.

Например, гражданин с хорошим доходом, взявший кредит на ремонт и просто имеющий кредитную карту, не сможет с такими ограничениями купить автомобиль в кредит, даже если его доходы позволяют исправно платить по нему. Ну и чего получим — да бред. Как говорится, хотели как лучше, а выйдет как обычно. Не говоря уже о том, что это, пардон, ограничения финансовых свобод граждан. И непонятно ради чего. Увы, вот такого рода меры, при всем уважении, — классический популизм.

— За нами не занимать!

— Вас здесь не стояло…

— Один рулон в одни руки!

Помните такое? Вот и я помню. Пахнуло чем-то давно забытым, родным до боли.

А возвращаясь к теме… Думаю, что более эффективным инструментом в борьбе с закредитованностью населения является ключевая ставка и макропруденциальная политика, в рамках которой ЦБ регулярно ужесточает условия кредитования для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Ключевая ставка уже была существенно повышена — до 19%. В результате рост потребительского кредитования замедлился с 2% в мае–июне до 1,3% в августе и очевидно продолжит замедляться в дальнейшем.

Евгений Коган, экономист, автор Telegram-канала bitkogan

Можно ли избежать ударов по российскому интернету?

Как пишут специалисты в области гражданское авиации, единовременные потери «Аэрофлота» после недавней хакерской атаки составили 250 млн рублей. Это то, что есть уже сегодня, то есть отмененные рейсы, пропавшие у пассажиров билеты и так далее. Всего же хакеры, которые в цифровом контуре национального авиаперевозчика сидели около полугода, нанесли ущерб порядка миллиарда рублей.

Мессенджеры: получится ли в России «как в Китае»?

Чтобы повсеместно внедрить какой-то технологичный продукт, он должен быть инновационным и действительно полезным.

Когда ИИ-модель — это не инновация, а сигнал тревоги

Американский Vogue — эталон стиля и законодатель мод — оказался в центре тихого, но очень знакового скандала. Причиной стал рекламный макет в августовском номере журнала, на котором красовалась модель, сгенерированная нейросетью.

Что победит в России: прогресс или архаика?

Похоже, два мейнстримных гостренда начали торпедировать друг друга.

Миром будут править психопаты?

Когда эффективность становится главным критерием успеха, на первые позиции выходят те, кто неподвластен эмоциям.