Кризисные сбережения: где и как хранить рубли и валюту? |
| Автор: Анна Семенец |
| 27.06.2022 09:10 |
|
Финансовый консультант Владимир Савенок — о бесполезности безналичной валюты и об актуальных способах хранить сбережения
ДАННОЕ СООБЩЕНИЕ (МАТЕРИАЛ) СОЗДАНО И (ИЛИ) РАСПРОСТРАНЕНО ИНОСТРАННЫМ СРЕДСТВОМ МАССОВОЙ ИНФОРМАЦИИ, ВЫПОЛНЯЮЩИМ ФУНКЦИИ ИНОСТРАННОГО АГЕНТА, И (ИЛИ) РОССИЙСКИМ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦОМ, ВЫПОЛНЯЮЩИМ ФУНКЦИИ ИНОСТРАННОГО АГЕНТА.
Россиян выдавливают из валютных депозитов. Сначала банки стали вводить по ним комиссии, пока — только для корпоративных клиентов, а теперь и вовсе перестали открывать накопительные счета и вклады в долларах и евро. Как пишут «», так поступили в Совкомбанке, ПСБ, Росбанке, «Открытии» и «Тинькофф», о чем стало известно после звонков в call-центры финорганизаций. С наличной валютой теперь тоже не все так однозначно. Фактический курс, по которому доллары можно купить в банке, заметно отличается от официального, который устанавливает ЦБ. При биржевом курсе в 53,36 рубля Сбер в пятницу днем продавал доллар по 69,78 рублей, а покупал почти на 10 рублей дешевле — по 58,03 рубля. Как копить деньги и где, в какой валюте держать сбережения, рассказал финансовый консультант, генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок. — До сих пор россиянам твердили о том, что хранить сбережения лучше в долларах. Сейчас валютные вклады оказались для них фактически недоступны. К наличке тоже есть вопросы. Какие остались варианты для того, чтобы копить деньги? — Доллар был и остается самой крепкой валютой, потому что это валюта самой большой экономики мира (экономика США составляет почти четверть всего мирового ВВП — «Росбалт»). То, что происходит сейчас в России с курсом я даже не знаю как назвать. Эти вещи стали совершенно неуправляемы, и с укреплением рубля пока никто не может справиться — ни Центробанк, ни Минфин. Из валютных вкладов россиян сейчас выдавливают, они становятся недоступны. Держать доллары на банковких счетах тоже нет смысла. Но понятно, что в долгосрочной перспективе курс доллара все равно будет расти. Поэтому покупать доллары все еще выгодно. Естественно, я сейчас говорю о наличной валюте. Наличка — это царь. Пути два: либо купить дешевый безналичный доллар и перевести его за рубеж, если у вас есть счет у зарубежного брокера или страховой компании, либо снять наличные рубли и купить на них доллары в обменнике. Разница между покупкой и продажей сегодня выходит около 9 рублей. Это не много. Если бы два месяца назад кто-то сказал, что купить наличные доллары можно будет дешевле 70 рублей, это было бы чудом, и в обменниках выстроились бы очереди. Сегодня это можно сделать без особых проблем, но люди не покупают, видимо, думая, что доллар упадет еще ниже. Предсказывать здесь бесполезно. Я считаю, что в долгосрочной перспективе покупка доллара в любом случае будет выигрышным шагом. Это пока основная валюта мировой экономики. Инфляция в Америке тоже ниже, чем у нас. Поэтому доллар рано или поздно укрепится к рублю. Вы видите, что даже правительство хочет его поднять до 70-80 рублей, и будет стремиться к этому. Тот курс, который мы видим сейчас, — плох для бюджета, для Минфина, для правительства. Поэтому сейчас я рекомендую всем покупать наличные доллары по тому курсу, который есть. Их имеет смысл держать как резервный фонд. Это те деньги, которые можно достать, когда прижмет: доходы снизятся, с работы уволят, возникнут срочные непредвиденные траты. Резервный фонд должен состоять из наличных долларов — и рублей на счету в банке. И пусть они лежат там до тех пор, пока не понадобятся. Другое дело, когда меня спрашивают, покупать валюту или нет, чтобы спекульнуть. Эти игры сейчас бесполезны и приведут к убыткам. — Но если я сейчас куплю доллары, а через три месяца меня уволят с работы — и эти деньги мне понадобятся, каковы шансы, что доллар все же не взлетит до 70-80 рублей, как планирует правительство, и я потеряю деньги на разнице курса купли-продажи? — Если вы уже сейчас точно знаете, что через три месяца вам понадобятся деньги, то даже и не думайте влезать в доллар, чтобы потом продать и заработать. Если же мы говорим именно о создании резервного фонда, то здесь прогнозировать, когда вам могут понадобиться эти деньги, довольно сложно. Обычно его используют крайне редко, когда действительно подперло. Учитывая, что курс рубля сейчас очень крепкий и то, что правительство и ЦБ этим сильно озабочены и, вероятно, будут снимать все ограничения на валютные операции, поскольку им такой курс тоже не нужен, я считаю, что возможность проигрыша от такой стратегии, даже если потом деньги придется снимать срочно, маловероятна. Сейчас все усилия российских профильных ведомств направлены на рост курса доллара. — То есть, когда даже российское правительство заинтересовано в том, чтобы доллар подорожал, риски не велики? — Именно. В текущих обстоятельствах хранить сбережения в долларах — одна из самых разумных стратегий. Особенно если вы планируете отложить их не на три месяца вперед, а, скажем, на год. — А что с валютными счетами? Теперь они доступны только за границей? — Доступны, но тоже относительно. Если у вас еще нет счета в зарубежном банке, открыть его уже невозможно. Если есть, то их тоже сейчас жестко контролируют. Я говорю скорее о брокерах и страховых компаниях. Они тоже в большинстве своем закрылись от россиян, но некоторые все еще принимают деньги из России. Там можно сохранить валюту, можно ее инвестировать в зарубежные активы. В России безналичная валюта бесполезна. — Вы сказали, что люди не покупают доллары, потому что ждут, что будет еще дешевле. Мне кажется, скорее они боятся, что доллар могут вообще запретить в стране или ввести какие-то другие ограничения, и купленная наличная валюта окажется просто фантиками. Такое возможно? — В текущих условиях предсказывать что-то почти невозможно. Сейчас реализовались даже те риски, о которых никто раньше и не подумал бы. С другой стороны, я слушал заявление главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, которая сказала, что запрещать доллар в России никто не будет. Это не популистские заявления политиков, это слова профессионала, который контролирует ситуацию. Остается рассчитывать на это. Но даже если доллар запретят, я не думаю, что начнутся репрессивные меры. Да, банки, скорее всего, будут принимать валюту по невыгодному для россиян курсу. И, вероятно, появится какой-то черный рынок, свой «черный» курс. Да, отрицать такую возможность (запрет доллара — «Росбалт») нельзя, хотя я считаю этот сценарий очень маловероятным. Я думаю, у государства сейчас и так хватает проблем. Если введут запрет, его нужно будет контролировать. Это очень большая работа, полстраны нужно будет посадить за то, что у них валюта под подушкой. — Есть ли альтернатива доллару? Я видела, что сейчас россиянам советуют держать деньги в юанях. Что вы об этом думаете? — Любая безналичная валюта бесполезна, риски есть везде, и в России вы с ней ничего сделать не можете. Если говорить о наличной валюте, то юань все равно привязан к доллару. Если вы держите юани вместо долларов, вы, конечно, можете что-то выиграть на разнице курсов, но проиграете уже на том, что потом вам нужно будет китайскую валюту продать, а спред между покупкой и продажей по юаню будет гораздо больше, чем по доллару. Смысла в наличном юане я не вижу. — Какие еще у россиян есть варианты, чтобы формировать и хранить сбережения? — Альтернатив сейчас не много: либо наличные доллары, либо банковский депозит. Покупать даже облигации федерального (ОФЗ) займа для многих слишком сложно. Кроме того, сейчас у ОФЗ нет преимуществ. Когда на рынке были нерезиденты, цены на облигации колебались. Если они падали, можно было поймать облигации с хорошей доходностью, большей, чем по депозиту. Сейчас ОФЗ стали неинтересными, более сложными. Поэтому я считаю, что депозит для большинства — лучший вариант. Он дает не меньшую доходность, чем ОФЗ. Для того, чтобы покупать какие-то корпоративные облигации, нужно брать на себя риски, оценивать компании и прочее. Поэтому лучше всего депозиты, причем — краткосрочные. Если это резервный фонд, который неизвестно, когда может понадобиться, можно открыть депозит на три месяца или накопительный счет с хорошим процентом. Если деньги более «длинные», можно под какой-то процент положить на год-два. Но сейчас ставка упала, и это уже не так интересно. Если инфляция увеличится, ставки по депозитам снова начнут подрастать, поэтому пока я рекомендую короткие депозиты. Вы видите, что банкам сейчас ни рубли, ни валюта уже не нужны. Люди несут деньги на депозиты, а кредиты не берут. При этом платить проценты по депозитам тоже с чего-то нужно. — Получается, для рядовых граждан варианта два: доллары под подушкой или рубли в банке? — Я бы даже сказал не «или», а «и». Первым делом рядовые граждане должны сформировать резервный фонд. Он должен быть наполовину в наличной валюте, наполовину в рублях — на коротком депозите. Когда денег накопится много, можно уже будет думать об инвестициях. — Стоит ли хранить сбережения в золоте? — Золото — это защита от экономического кризиса, причем, мирового, не российского. Покупать слитки сейчас невыгодно: между покупкой и продажей огромная разница. Купить слиток 5 грамм можно за 20 тысяч рублей, а продать — только за 14 тысяч рублей. И если деньги через три месяца понадобятся, продать золото в слитках можно будет только с большим убытком. — Получается, золото можно покупать только в том случае, если у человека уже есть резервный фонд, и есть излишек, который в ближайшие годы ему не понадобится? — Да. Но физическое золото — это не инвестиция, на нем вы ничего не заработаете. Сами по себе слитки нужны на тот случай, если все банки закроются, начнется революция, война, апокалипсис, и тогда этот слиток можно будет поменять на хлеб с салом. Чтобы просто защитить деньги от кризиса, есть другой инструмент — БПИФ-золото (биржевой паевой инвестиционный фонд — «Росбалт»). Слитки лежат здесь, в России. И под них продаются БПИФ. Если золото дорожает, цена на БПИФ растет. Если рубль падает по отношению к доллару, БПИФ тоже будет расти. То есть — от падения курса рубля этот инструмент тоже защищает. Это самый дешевый вариант инвестирования в золото. — В какие еще биржевые ПИФы имеет смысл инвестировать? — Ни в коем случае не нужно влезать через российского брокера в БПИФы, которые инвестируют в зарубежные инструменты. Есть риски блокировки, заморозить деньги могут в любой момент. Остаются только российские БПИФы — акции, облигации. Акции — это суперрисковый инструмент. Понять, что будет с российским бизнесом, не может никто. Сами компании не знают. Поэтому покупать акции — это все равно что сыграть в лотерею. Другое дело — российские «голубые фишки», то есть, облигации Газпрома, Сбера, Лукойла и так далее. Я думаю, что они не обанкротятся, будут платить какие-то купоны. Для рядовых граждан, которые не готовы рисковать, это тоже неплохой вариант. Но я бы советовал брать именно короткие облигации — до двух лет. — Можно ли держать сбережения в крипте? — Здесь важно понимать, что криптовалюта — это не инвестиция. Инвестирование — это когда ты можешь оценить бизнес. А крипта — это скорее игра. Я в таких играх тоже не советую участвовать: эти активы совершенно непредсказуемы, никто не знает, пойдут они вверх или вниз, потому что оценить их невозможно. Так что с точки зрения инвестирования это очень рискованный инструмент, никаких гарантий нет. С точки зрения сохранности денег, на мой взгляд, тоже. Меня пугают последние новости с крипторынка о дутых пузырях вокруг стейблкоина. Кроме того, для рядовых граждан просто слишком сложно разобраться в этом. — Насколько разумно просто складывать рубли под подушку, чтобы они всегда были под рукой? — Если реальные доходы в десятки раз больше декларируемых, то есть, вы где-то «левые» деньги получаете, то, конечно, разумно. А если ваша зарплата прозрачна, и вы всегда можете подтвердить, откуда у вас эти деньги, смысла хранить в наличке рубли я не вижу. Инфляция растет. На том же накопительном счете вы получите хотя бы 6% и сможете хоть немного отыграть инфляцию. Поэтому просто так держать все деньги в рублях под подушкой, на мой взгляд, неразумно. Хотя, какое-то количество наличных рублей всегда должно быть под рукой. По инф. * Средство массовой информации, внесенное Минюстом РФ в реестр СМИ, выполняющих функции иностранного агента Что случилось:
Подробности о Спецоперации:
В частности:
МНОГИХ ЗАИНТЕРЕСОВАЛО: 
В свете возможного снижения налоговой нагрузки на ресторанный бизнес, который обсуждают на уровне Минфина и ФНС, эксперты и участники этой сферы предлагают два основных варианта решения проблемы. Об этом сообщает РИАМО со ссылкой на опрошенных рестораторов. 
Об основных ошибках при заваривании чая рассказал россиянам сомелье Дмитрий Донской. Многие привыкли перезаваривать напиток, но делать это категорически нельзя. 
Средний чек на отдых в Греции в период с мая по сентябрь текущего года составил 390 тыс. рублей. Поездка в Италию обойдется примерно в 684 тыс., отметили туроператоры. 
Интересно, что думает по этому поводу собственно молодежь (а кто её спрашивал-то?) 
Депутат Государственной думы, член комитета по науке и высшему образованию Ольга Пилипенко высказалась о возможном изменении количества платных мест в российских вузах. Она подчеркнула, что их число должно определяться потребностями рынка труда. |
